Застраховател отказва да плати за болката и страданието след катастрофа – какво да правите
Когато човек претърпи тежка катастрофа или загуби близък роднина в пътен инцидент, най-честият и болезнен въпрос не е дали ще се поправят металните части на колата, а дали ще бъде справедливо обезщетена човешката болка. В българската правна система това се нарича обезщетение за неимуществени вреди. Застрахователите често оспорват размера на тези суми, твърдейки, че те са прекомерни или че пострадалата страна е допринесла за собствената си вреда. Този спор стига до най-високата инстанция – Върховния касационен съд, който поставя точките над и в много от тези казуси. Разбирането на това как съдът гледа на тези искове е критично за всеки, който се опитва да защити правата си срещу голяма застрахователна компания.
Откога да знам, че казусът е за мен
Този тип правна защита е релевантна за вас, ако:
- Претърпели сте тежък пътен инцидент, при който сте получили физически травми, болки и страдания, които ограничават ежедневието ви, независимо дали сте шофьор, пътник или пешеходец.
- Загубили сте близък роднина вследствие на пътен инцидент и търсите обезщетение за моралните вреди, причинени от тази трагедия.
- Застрахователната компания е отказала да плати исканата от вас сума или е предложила значително по-ниска сума, като твърди, че вие самите сте допринесли за произшествието.
- Получили сте отказ или частично удовлетворение на искането си и искате да обжалвате решението на съда, като стигнете до Върховния касационен съд.
- Работодателят или трето лице е пострадало в резултат на вашата грешка и застрахователят ви търси регрес, като се позовава на вашата отговорност.
Какво казва законът – на човешки език
Важно е да се направи едно уточнение, което често обърква клиентите. В текста на Закона за задълженията и договорите член 432 е отменен. Това означава, че в съвременните дела той не се прилага директно като материалноправно основание за иск. Практиката на Върховния касационен съд, която ще разгледаме по-долу, се формира около тълкуването на свързани норми, най-вече член 432 от Кодекса за застраховането, който урежда прякото право на пострадалия да търси обезщетение директно от застрахователя на виновника.
На човешки език, законът казва следното: Ако някой ви е причинил вреда чрез своята грешка (небрежност или нарушение на правилника за движение), вие имате право да поискате пари за болката, страха, безсънието и загубата на жизнен комфорт. Застрахователят на виновника е длъжен да ви плати, дори и да не сте в договорни отношения с него. Размерът на тази сума не е фиксиран в таблицата, а се определя от съда като “справедлив”, като се вземат предвид конкретните обстоятелства на вашата болка.
Какво показва практиката
Върховният касационен съд е разгледал стотици подобни дела. Ето какво означава тази практика за вашия случай, базирано на реални решения:
Ако застрахователят твърди, че съдът е сгрешил, защото е приложил закона “наопаки”, това е много трудно да се докаже. В Определение № 290 от 9.02.2024 г. по т. д. № 2439/2022 г. ВКС обяснява, че “очевидна неправилност” съществува само когато съдът е решил делото на база на несъществуващ закон или е нарушил грубо логиката. Ако просто не сте съгласни с оценката на доказателствата, ВКС няма да допусне касация. Това означава, че ако искате да стигнете до ВКС, трябва да намерите фундаментална правна грешка, а не просто да настоявате, че съдията е бил несправедлив.
Застрахователните лимити не са автоматичен таван за обезщетението. В Определение № 50125 от 28.02.2023 г. по т. д. № 664/2022 г. ВКС потвърждава, че лимитите в полицата са само индиция за икономическото състояние на страната. Съдът не е длъжен да ги изброява или да ги прилага механично. Ако вашите страдания са тежки, съдът може да присъди сума, която надхвърля стандартните очаквания на застрахователя, стига да е обоснована с конкретни медицински документи.
Липсата на предпазни средства може да намали обезщетението ви с 25 до 30 на сто. В Определение № 882 от 27.10.2023 г. по т. д. № 2521/2022 г. ВКС разглежда случай, в който пострадалото лице е карало мотоциклет без каска. Съдът приема, че липсата на каска е способствала за увреждането и намалява обезщетението с 30 на сто. Това е важен урок: ако сте били без предпазен колан, каска или шлем, застрахователят ще използва това, за да намали сумата, която ще получите.
Бланкетните твърдения за “явна необоснованост” не работят. В Определение № 3302 от 31.10.2023 г. по гр. д. № 982/2023 г. ВКС отхвърля жалбата на ищци, които са искали по-високи суми за болки и страдания. Съдът подчертава, че твърдението за явна необоснованост трябва да е конкретно и доказано. Ако просто кажете “съдът е несправедлив”, без да посочите точно кое доказателство е игнорирано, ВКС няма да допусне обжалването. В този случай ищците дори бяха осъдени да платят разноските на застрахователя.
Съпричиняването се преценява конкретно, а не по шаблон. В същото решение № 882 от 27.10.2023 г. се посочва, че съдът не прилага автоматично максимална граница на вината, а прави преценка за всеки конкретен случай. Ако имате медицински документи, които показват, че травмата е била неизбежна дори с предпазни средства, или че вашето поведение не е било основната причина за катастрофата, съдът може да намали процента на съпричиняването.
Какво да направите стъпка по стъпка
- Съберете всички медицински документи. Не разчитайте само на епикризата. Нужни са документи, които описват болките, ограниченията в движението, необходимостта от рехабилитация и психологическото състояние след инцидента.
- Документирайте съпричиняването. Ако застрахователят твърди, че сте допринесли за вреда (например липса на каска), подгответе доказателства, че това не е основната причина за травмата, или че дори да сте имали предпазно средство, травмата е била същата.
- Не оспорвайте само размера. Ако решите да обжалвате до ВКС, фокусът трябва да е върху правната грешка на съда, а не върху това, че искате повече пари. ВКС рядко променя размера на обезщетението, ако съдът е приложил правилно закона.
- Бъдете готови за разноски. Ако загубите делото пред ВКС, може да бъдете осъдени да платите адвокатските разноски на застрахователя, които могат да достигнат десетки хиляди лева, както се вижда от решението по гр. д. № 982/2023 г.
- Консултирайте се с адвокат преди да подадете касационна жалба. Статистиката показва, че много жалби не се допускат. Адвокатът може да оцени дали имате реален шанс или дали е по-добре да приемете решението на апелативния съд.
Въпроси и отговори
Въпрос: Мога ли да поискам повече пари, ако застрахователят е платил малко?
Отговор: Да, но само ако съдът е направил правна грешка при определянето на сумата. Самият факт, че смятате сумата за малка, не е достатъчно основание за касация.
Въпрос: Какво става, ако не съм носил предпазен колан?
Отговор: Застрахователят ще поиска намаляване на обезщетението. Съдовете обикновено прилагат намаление между 20 и 30 на сто, в зависимост от конкретните обстоятелства и връзката между липсата на колан и получената травма.
Въпрос: Трябва ли да платя държавна такса за касационна жалба?
Отговор: Да, държавната такса е задължителна. Ако жалбата не се допусне, тази такса не се връща, а в някои случаи може да бъдете осъден да платите и разноските на противната страна.
Срокове и такси
Срокът за обжалване пред Върховния касационен съд е един месец от обявяването на решението на апелативния съд. Таксите за касационна жалба зависят от обжалваемия интерес и са регламентирани в Тарифата за държавните такси. Важно е да се има предвид, че ако жалбата не се допусне, съдът може да осъди жалбоподателя да плати адвокатските разноски на застрахователя, които в горните примери достигат до 26 340 лева или 12 180 лева, в зависимост от сложността и обхвата на защитата.
Тази страница се поддържа от невронната мрежа за данни на кантората. Тя е само информативна и не е правен съвет. За конкретен казус се консултирайте с адвокат.
Контакти на кантората: телефон +359 888 30 82 82, имейл law@rashkov.eu
Практика на ВКС и ВАС по чл. 432 ЗЗД
- Решение № 62 от 26.02.2025 г. на ВКС по т. д. № 532/2024 г — Съдът следва да отрази в мотивите на решението преценката на всички правно релевантни факти, от които произтича спорното право, като посочи въз основа на кои доказателства нами
- Решение № 50006 от 30.04.2025 г. на ВКС по гр. д. № 1268/2022 г — Предсрочната изискуемост има действие от момента на получаване от длъжника на волеизявлението на кредитора, ако към този момент са настъпили обективните факти, обуславящи настъпването й.